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[户外安全] 谁来为户外领队的风险负责? 原创 2017-11-09 王勇 俱牛

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发表于 2017-11-9 12:24:18 来自手机客户端 | 显示全部楼层 |阅读模式
领队带队出行,队员遇难,家属追究组织者责任的案件越来越多,领队自身出意外的案件也愈加频繁,但目前国内户外活动的法律规定不完善,组织者自创的《免责声明》也不可能完全免责。对于目前领队面临的风险来说,最大的风险,我们归纳为经济风险,能够规避或减少经济风险的,其实最后也只有保险了。


王勇
保游网联合创始人
中国保险精算师协会成员
设计开发多款户外及旅游保险

抛开情怀的影子,我们从实际情况出发,户外领队会有哪些风险?

最重要的两点:

一、 带队出行,队员遇难,家属起诉,此为最大风险;
二、 带队出行,自己发生意外(身故、意外受伤等)。

领队带队出行,队员遇难,家属追究组织者责任的案件越来越多,领队自身出意外的案件也愈加频繁,但目前国内户外活动的法律规定不完善,组织者自创的《免责声明》也不可能完全免责。从法理上说组织者对活动进行了组织安排和筹划,就有责任和义务尽量降低或回避风险,确保活动安全顺利的进行。而随着户外行业得发展,户外俱乐部商业化和规模化的趋势愈发明显,而对这块市场的监管却依然处在“真空”期。

案例一

南宁79案例:梁某在网上发帖,邀请“驴友”进行户外探险活动,费用采取AA制。21岁的“手手”相约前往活动地与梁华东等人一起进行户外探险活动。从晚上至次日凌晨,宿营地区连下几场大雨。晚7时许,大雨导致山洪暴发,在河谷中扎营的“手手”被洪水冲走。

“手手”的父母向法院起诉。法院判决梁某赔偿原告死亡赔偿金等共163540元,其余11名驴友连带赔偿各项经济损失48385元。

从案例一来看,先不讨论后续赔偿情况,对于目前的这些风险来说,最大的风险,我们归纳为经济风险,能够规避或减少经济风险的,其实最后也只有保险了。

旅行社有责任险去减少经济赔偿责任,那么户外领队当然也应该有相应的领队险。我们针对市面上目前热销的四款领队险做了对比,以期让大家知道选择什么样的领队险才能将自己的风险降到最低,按照产品的时间顺序,我们来一一解读。




第一款:
华泰安途团体保障计划(含领队责任)

优点:
产品可购买单天,选择灵活;
品牌保险公司华泰承保;
条款无明显陷阱。

缺点:
1、 被保险人是队员自己,如出意外,涉及领队自己责任的时候,此产品是否能真正保障领队自身利益?从保险法来看,受益人一定是被保险人自己或其亲属及指定受益人,所以和领队并没有关系;
2、 购买时候也需将领队加入,否则领队个人意外将无法承保;
3、 每年大批量购买,成本过高。

此产品的承保海拔仅5000米以下,很多山峰及徒步不在范围内;



第二款:
慧择领队责任“户外无忧”保障

优点:
1、 价格实惠;
2、 可承保个人意外+个人责任。

缺点:
1、 条款限制多:
比如限制一:
被保险人故意做出的危险行为而导致的意外伤害事故,保险公司不承担保险责任,危险行为包括但不限于:不听从导游、领队、教练或现场安全人员的要求及劝阻;违反景区或当地的警示/禁令标示;违规进入国家或当地政府明令禁止的线路或地区等。

此产品投保提示有这句话,意味着如果是去野线,或者队员没听领队的劝阻,此产品都无法承保,存在极大可能的拒赔性。



限制二:个人责任条款免责第十二条
被保险人履行雇主或合同约定责任或贸易、商业或职业行为所导致的损失、费用和责任,不予承保。

目前基本上90%户外领队带队都是存在商业行为,所以如果你购买此产品,商业带队,出事涉及到赔偿,是被直接拒赔的。



2、 保险公司品牌(韩国现代,相对名气较小,售后服务体系不完善);
3、保额较低,最高个人意外30万,个人责任60万。

第三款:
安盛天平“领队无忧”保险保障计划

优点:
1、 大品牌保险公司承保;
2、 保额高;
3、 条款限制少。

缺点:
1、 价格太贵,高达1800元/.年;
2、 不承保领队个人意外,如果是领队个人发生意外,无法保障,意味着买了此产品,还需要单独买领队出行的意外险才可,整体繁琐。

而近年来,领队个人出现意外也愈来愈多。

案例二:

8264山东版烟台版主于8月29日18点在西藏林芝地区带队旅行中,因心源性猝死,经近二小时抢救,医治无效死亡。

从此案例可以看出,领队个人意外保险必不可少。

第四款:保游天下“超级领队”“户外全年保障

优点:
1、 大品牌保险公司承保
2、 保额高;
3、 性价比高;
4、 条款限制少,本保险中个人责任扩展在保险期间内,若被保险人在旅游或户外带团过程中(商业或非商业性质)因疏忽或过失导致团队中跟团旅游人员发生意外或财产损失,经由人民法院或仲裁委员会等司法机构依法判决或调解的前提下应由被保险人承担的经济赔偿责任,在保单责任限额内予以赔偿。(商业领队可购买)
5、 保障内容全;保障项目包括高反,猝死(其他三款产品不保领队个人猝死保障)、食物中毒、意外受伤等等;保障活动涵盖海拔6Km以下的30项户外运动;
6、 直升机救援;由金汇航空提供的全国28个省市院前直升机救援。

缺点:
1、医疗保额只有5万;



领队险产品,可以直接识别二维码购买。


以上是给大家分析的市面上目前四款责任保险。

当然,这只是我们在保险制度上做出的努力,我们还期待相关法规的健全,加强对户外俱乐部、户外领队本身专业度的规范,让户外活动得以更安全健康的发展。

如有问题想问王勇老师,欢迎在下方留言……

文 | 王勇
编辑 | 高彬彬
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发表于 2017-11-9 13:49:11 | 显示全部楼层
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发表于 2017-11-9 13:52:36 | 显示全部楼层
本帖最后由 石山 于 2017-11-9 17:21 编辑

现有险种作用有限,投保者不可期望过高。若吃不透保险条款,最好别投保,否则被拒赔时又是一种伤害。
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发表于 2017-11-9 18:46:08 | 显示全部楼层
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发表于 2017-11-9 22:02:32 | 显示全部楼层
总觉得买不买保险与家属起诉赔偿没什么关系~
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发表于 2017-11-10 09:45:47 | 显示全部楼层
户外运动在中国不是主流。法官判案主要是出于维稳需要,这包括他们对法律的所谓解释。只要群体活动有人死亡,家属缠讼,能沾上边的,都得赔点。这样少了上访的。而领队作为组织者,只能自认倒霉。任何事前声明,都是无效的。高海拔攀登因为风险大,参加人员少,相对会好些。而且能进行高海拔攀登的,人家也不差那点赔偿金。严冬冬的事情,主要还是家属认可他的声明,能够担当这个事情。
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发表于 2017-11-10 10:03:46 | 显示全部楼层
每次出行必买高额保险+加强险保障,这个一直很认可且在执行
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发表于 2017-11-15 00:59:51 | 显示全部楼层
本帖最后由 LY宇宙 于 2017-11-15 01:02 编辑

领队发帖告知每次活动队员必须买保险
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